自殺,保險賠不賠?哪些險種可以賠付?
?今天小編給大家聊一個(gè)沉重的話(huà)題:關(guān)于自殺,保險賠不賠?很多小伙伴會(huì )說(shuō),保險公司又不是傻子,自殺這種行為肯定不會(huì )賠呀,但事實(shí)上,在特定的條件下,被保險人自殺保險還真能賠。接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)說(shuō),自殺,保險陪不陪?哪些險種可以賠付?
一 、案例詳情
周女士是某保險公司的業(yè)務(wù)員,在2005年的時(shí)候她在公司購買(mǎi)了3分保險,合同上有規定: 在保障期內身故,她的父母可以得到66萬(wàn)元的理賠金。然而在2006年12月20日的時(shí)候,周女士突然死亡。
經(jīng)法醫鑒定,周女士符合中毒死亡。周女士的家人拿著(zhù)保單希望保險公司按照合同要求賠付66萬(wàn)元,誰(shuí)知遭到了保險公司的拒絕,拒賠理由是:周女士是自殺不能賠付,雙方為此鬧上法庭。
二、案例分析
周女士到底是自殺還是屬于中毒?
在法庭上,家人說(shuō)到,周女士有一個(gè)男友叫做高某,高某在2002年的時(shí)候與周女士相識,但他向周女士隱瞞了自己有妻子的事實(shí),慢慢的相處下來(lái),高某越發(fā)喜歡上了周女士,于是買(mǎi)了房子給周女士居住。
事發(fā)前一天的晚上,周女士提出想去國外過(guò)圣誕節,高某稱(chēng)自己沒(méi)有時(shí)間,讓她一個(gè)人去玩或者晚一點(diǎn)再去,周女士很生氣,兩人吵了起來(lái),高某不想爭吵,直接摔門(mén)而出,周女士因為氣憤喝了自殺藥,第二天早上高某回家的時(shí)候,發(fā)現周女士躺在客廳一動(dòng)不動(dòng),走進(jìn)才發(fā)現已經(jīng)沒(méi)有呼吸了。高某趕緊送往醫院,但是醫院說(shuō)來(lái)的太晚,搶救不活了。家人還說(shuō),高某承諾過(guò)周女士會(huì )離婚但一直沒(méi)有動(dòng)靜,并且還與其他女人有來(lái)往,周女士曾用割腕方式威脅過(guò)高某,但沒(méi)有成功。
保險公司認為不能單憑這幾句話(huà)就認為周女士的死是自殺,在此案中公安機關(guān)沒(méi)有認定周女士系自殺。隨后家人提供了醫院的急救醫療記錄,醫生認為周女士屬于自殺身故。
法院認為, 周女士生前沒(méi)有患某些疾病,她明知道服用這些藥物會(huì )產(chǎn)生某些后果,但依舊沒(méi)有停止,周女士服藥行為本身可認定存在自殺的意圖,且實(shí)施了自殺的行為。最后法院判決,保險公司不用賠付這筆錢(qián)。
三、自殺,保險陪不陪?
自殺一直是人身保險的免責條款之一,主要是為了避免自殺者通過(guò)自殺的方式來(lái)謀取保險金。法律之所以規定2年后自殺可以賠付,是從心理學(xué)的角度考慮,一個(gè)人有自殺的想法,2年后才想起來(lái)自殺概率是非常低的,所以才會(huì )有了這個(gè)條款來(lái)保障被保險人的利益。
推薦閱讀:醫保和重疾險理賠是否有沖突 有了醫保還需要購買(mǎi)重疾險嗎?
《保險法》對被保人自殺是否能夠賠償,有明確的描述:
合同成立后2年內,如果被保人自殺的,保險公司不承擔賠償責任,但仍需返還年度保單的現金價(jià)值??辞宄@里返還的是現金價(jià)值并不是保費,約也許退還的錢(qián)還沒(méi)有保費多。被保險人在合同成立后,2年以上自殺的,保險公司應當承擔賠償責任,并向受益人支付合同約定的身故保險金。
保險單失效是因為被保險人沒(méi)有按時(shí)繳納保費,并且超過(guò)了寬限期。如果投保人在2年的續保期內提出恢復保單,保險公司應在其健康信息符合要求的情況下恢復保單。但是自殺的2年免責期要重新計算。如果自殺行為發(fā)生在合同復效之日起2年內,則不承擔賠償責任;反之,則要進(jìn)行賠償。
合同已經(jīng)簽訂兩年多了,但是被保人是無(wú)民事行為能力的人,即10歲以下的未成年人和一個(gè)不能識別自己行為的精神病人,這種自殺保險公司就需要賠償。
然而,這里存在道德風(fēng)險,如果自殺者已經(jīng)有過(guò)自殺的想法,并選擇以交通事故的形式自殺,那么在沒(méi)有監控的情況,很難判斷被保險人是主觀(guān)自殺,還是意外事故導致的自殺,保險公司要是沒(méi)有辦法證明被保險人的自殺原因,此時(shí)需要理賠。
另一個(gè)有爭議的地方是抑郁癥導致的自殺。因為抑郁癥是一種精神疾病,如果被保險人是抑郁癥患者,其自殺行為是由抑郁癥的病理因素引起的,那么即使合同不超過(guò)兩年,保險公司也應該做出賠償。
四、哪些險種可以賠付?
在利益的誘導下,自殺騙保的新聞,現實(shí)中屢有發(fā)生,發(fā)生了自殺事故,哪些保險可以賠付?
1、意外險
意外險對意外事故的標準是:外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。很顯然自殺不符合“非本意的”這個(gè)條件,所以無(wú)論是2年內自殺,還是2年后自殺,意外險都不會(huì )賠償的。如果被保險人在理賠時(shí)能夠證明自己是精神障礙,比如抑郁癥,保險公司核實(shí)后還是會(huì )賠的。
上訴案例中的周女士精神正常,也沒(méi)有得抑郁癥,明知道這種行為的后果,還是想要自殺,不符合意外險的定義,因此拿不到理賠款。
2、壽險
壽險對自殺身故會(huì )負賠償的責任。只要合同成立超過(guò)兩年,被保險人自殺,壽險就會(huì )承擔給付保險金的責任。
3、含身故責任的重疾險
重疾險,顧名思義是保障重大疾病的保險,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)等等。只有被保險人發(fā)生保障的事故才會(huì )賠付保險金,自殺不是重大疾病,所以自然不賠。有一點(diǎn)需要注意的是,有些重疾險將植物人列入了保障范圍內,如果你購買(mǎi)的重疾險,自殺失敗變成了植物人或殘疾,只要達到了殘疾標準,保險就會(huì )賠償。
4、醫療險
自殺和自傷都屬于醫療險的免責項目,所以買(mǎi)了醫療險后自殺身亡,保險不會(huì )理賠。
寫(xiě)在最后
身體發(fā)膚受之父母,生命誠可貴!不要為了一點(diǎn)小爭論選擇自殺,不要想著(zhù)自己買(mǎi)了保險,自殺后家人可以拿到一筆理賠款,這種做法對家人的打擊卻是毀滅性的,而且很多險種對自殺身故也是不賠償的。我們要珍惜生命,好好活著(zhù)。
文章版權歸多保魚(yú)網(wǎng)站所有!原文鏈接:http://www.it-chem.com/detail-115793.html 未經(jīng)許可,任何人不得抄襲、轉載,如果轉載請注明出處。
