說(shuō)到商業(yè)保險，很多人都有點(diǎn)懵。很多人認為保險就是理財分紅的，也有人認為保險就是看病報銷(xiāo)的。其實(shí)，保險根據種類(lèi)的不同，保障責任也會(huì )有區別。今天小編來(lái)梳理下人身保險四大險種的基礎知識，讓大家明明白白買(mǎi)保險。

一、醫療險

醫療險一般指百萬(wàn)醫療險，百萬(wàn)醫療險主要解決的是需要住院治療，且花費較高的保障問(wèn)題。也就是說(shuō)，醫療險是專(zhuān)門(mén)設計保障醫療費用的。而且，其所具有的2大優(yōu)勢，是很多其它產(chǎn)品都不具有的：

1、保費低，保額高

目前市面上的很多百萬(wàn)醫療險，一年只需要幾百塊保費就能買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額，價(jià)格上有絕對優(yōu)勢，就算中低收入的家庭也表示毫無(wú)壓力。這也不難理解為什么百萬(wàn)醫療險一經(jīng)推出，就成為了老百姓心中最?lèi)?ài)的保險產(chǎn)品。

2、理賠寬松，報銷(xiāo)范圍廣

可能很多人不是很了解，其它險種一般都是買(mǎi)什么保什么，比如意外保險只能報銷(xiāo)意外事故導致的醫療費用。而百萬(wàn)醫療保險則沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，不限疾病原因和種類(lèi)，也不限社保目錄（自費藥、進(jìn)口藥），不限治療手段，只要是正常的住院醫療費用，都能報銷(xiāo)，可以說(shuō)保障相當全面了。

當然，百萬(wàn)醫療也不是完美的，它有三個(gè)顯而易見(jiàn)的不足：

1、設免賠額

絕大多數百萬(wàn)醫療都會(huì )設有一個(gè)免賠額，一般是一萬(wàn)元，也就是說(shuō)，除去社保報銷(xiāo)部分，超過(guò)1萬(wàn)元以上的醫療費才能給保險。

2、不保證續保，保障期短

百萬(wàn)醫療產(chǎn)品為一年期短險，產(chǎn)品的續保具有不確定性，只能一年一買(mǎi)，也就是說(shuō)，今年還能買(mǎi)到的產(chǎn)品，到明年可能就不存在了，而產(chǎn)品一旦停售，就無(wú)法續保，這時(shí)候只能再重新選擇其它的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品。

3、保費不固定

和其它險種不一樣的是，百萬(wàn)醫療險實(shí)行的是自然費率，保費隨年齡增長(cháng)而提高。推薦閱讀：購買(mǎi)意外險時(shí)需要注意什么 哪些事故意外險不賠？

二、重疾險

說(shuō)到重疾險，可能會(huì )有人認為和百萬(wàn)醫療險都差不多，兩者選擇一個(gè)不就可以了嗎？其實(shí)不然，重疾險主要用來(lái)覆蓋得了重大疾病后產(chǎn)生的巨額治療費、誤工費、以及后續康復費用等，是當前每一個(gè)家庭配置保險重要選擇，必不可少。一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫療主要解決看病花的錢(qián)，而重疾險主要解決養病花的錢(qián)。所以和百萬(wàn)醫療險相比，重疾險還具有兩大絕對壓倒性的優(yōu)勢：

重疾險的2大優(yōu)勢

1、產(chǎn)品保障期限長(cháng)，穩定可靠

重疾險產(chǎn)品比較穩定，一旦投保成功，續保穩定，保障期長(cháng)，定期重疾可以保20年、30年，終生重疾可以保到死為止，不可能出現中途停售、續保難的問(wèn)題，真正為個(gè)人和家庭構建了牢靠的防火墻。

2、確診即賠，一次到位

百萬(wàn)醫療險理賠是報銷(xiāo)制的，而重疾險的賠付屬于確診即賠。一旦患上重疾，一次性賠給你一筆錢(qián)，保多少給多少，而且，當你拿到這筆錢(qián)后，怎么使用都可以，不管你是用于手術(shù)治療，還是用作其它用途，保險公司都無(wú)權干涉。

不過(guò)，重疾險相比百萬(wàn)醫療險來(lái)說(shuō)，也有一些缺點(diǎn)我們要予以正視。重疾險的2點(diǎn)不足：

1、保費不便宜

目前市面上的成人重疾險保費一般都在一年兩三千到上萬(wàn)不等，對中低收入人群和家庭來(lái)說(shuō)，想要好一點(diǎn)的重疾保障可能會(huì )有一些壓力。不過(guò)好在重疾險實(shí)行均衡費率，保費只是在投保當年因年齡的大小而不一樣，一旦投保，所交保費就是不變的，不會(huì )像百萬(wàn)醫療險那樣隨年齡增長(cháng)而增加。

2、重疾保障范圍有限制

百萬(wàn)醫療險保障范圍較廣，對疾病的種類(lèi)和原因沒(méi)有限制，不管是意外還是生病導致的住院醫療費用，都可以報銷(xiāo)。

而重疾險只保障條款中所列的重疾和輕疾，或者其它所附加疾病種類(lèi)，且達到一定程度才能理賠。不過(guò)，現在很多重疾險產(chǎn)品，保障重疾+輕癥高達幾十種甚至上百種，幾乎覆蓋了所有常見(jiàn)的高發(fā)疾病，對大多數人來(lái)說(shuō)，足夠用了。

三、壽險

壽險，即人壽保險，被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據合同約定給付保險金的一種保險。簡(jiǎn)單說(shuō)就是人死了或全殘了，保險公司就賠錢(qián)，所以說(shuō)壽險其實(shí)是買(mǎi)給家里頂梁柱的。對大多數普通家庭來(lái)說(shuō)，定期壽險是承擔家庭責任的最佳選擇。

定期壽險保額選擇盡可能涵蓋未來(lái)債務(wù)、撫養子女和贍養老人的相關(guān)支出，保障期限選擇和相關(guān)支出時(shí)間盡可能匹配。如果預算有限，建議可以先選擇短一些的保障期限，但保額充足的壽險保障。

四、意外險

意外險又稱(chēng)為意外傷害保險，其最大作用就是轉嫁意外所造成的損失，如意外身故，意外傷殘等。但是這里的意外必須是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

按承保風(fēng)險可以分普通意外險和特種意外險，如航意險、旅行意外險等；按保障對象可以分為個(gè)人意外險和團體意外險。

不過(guò)小編建議，我們在購買(mǎi)意外險時(shí)最好買(mǎi)那種有意外醫療責任和意外住院津貼責任的，畢竟因意外導致死亡、殘疾的概率還是比較小的；而運動(dòng)時(shí)不小心摔斷手、騎電動(dòng)車(chē)壓傷了腳，這種情況還是經(jīng)常發(fā)生的，這時(shí)候去醫院門(mén)診或住院治療，就可以用意外醫療險來(lái)報銷(xiāo)。

結語(yǔ)

不同的保險保障責任和保障功能不同，如果想要為自己或者家人配置保險，前提應該先搞清楚人身保險這4大險種的特點(diǎn)和區別在進(jìn)行配置。這樣，才能買(mǎi)到一份合適的保險。

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