很多朋友買(mǎi)保險，都擔心以后不能順利理賠，所以一聽(tīng)到保險公司拒賠的消息，就往往容易產(chǎn)生誤解：

小公司理賠不靠譜、網(wǎng)上買(mǎi)的保險理賠難、保險都是騙人的……

保魚(yú)君今天就來(lái)聊聊，你不知道的那些理賠真相！

• 沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險公司，理賠靠不靠譜？
• 保險公司真的靠拒賠賺錢(qián)嗎
• 線(xiàn)上買(mǎi)保險，理賠會(huì )不會(huì )很難？
• 保險買(mǎi)的越多，賠的越多嗎

01 /

沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險公司，理賠靠譜嗎

之前不少粉絲留言，說(shuō)擔心“小公司”的理賠會(huì )比“大公司”嚴苛，希望保魚(yú)君能分析一下。

1.1“小公司”的理賠條件真的更嚴格？

之前一直強調，保險理賠是看條款，那咱們索性就拿2款重疾險的條款來(lái)對比下，看是不是這么回事。

不過(guò)現在很多重疾險，光重大疾病保障就有100多種，總不能把那么多條款全列出來(lái)吧？

其實(shí)沒(méi)必要，2007年保監會(huì )和中國醫師協(xié)會(huì )一起規范了25種重大疾病和定義，

我們重點(diǎn)看這部分就好。

因為根據既往的數據，這25種占重疾理賠的95%以上，比如前不久公布的平安人壽公布《2020年上半年理賠報告》：

惡性腫瘤、嚴重冠心病、急性心肌梗塞、終末期腎病、腦中風(fēng)后遺癥，光這5類(lèi)疾病就占到了重疾險理賠的87%！

我們不妨拿這5種疾病的條款來(lái)舉例。

如下圖，左邊是平安福20相關(guān)的疾病釋義，右邊是信泰人壽達爾文3號重疾：

大家仔細看看，條款上有區別嗎？

顯然沒(méi)明顯差別，而且多對比一些條款后你就會(huì )發(fā)現，

在統一規范的25種重疾中，各家重疾險的疾病釋義里都沒(méi)啥差別，也不敢有什么差別。

所以無(wú)論說(shuō)“小公司”“大公司”誰(shuí)的理賠更嚴苛，我覺(jué)得都太絕對了。

每家保險公司都有很多產(chǎn)品，而每款產(chǎn)品的條款也不一樣。

舉個(gè)極端的例子，拿A公司最優(yōu)秀的產(chǎn)品去跟B公司不受歡迎的產(chǎn)品比，難道就能得出結論說(shuō)A公司比B公司強嗎？

這未免太不客觀(guān)了，理賠看條款，而條款得結合具體產(chǎn)品看，并不能輕易跟哪家保險公司劃等號。

1.2 “小公司”理賠慢？

保魚(yú)君特意花3個(gè)小時(shí)，搜索了近60份“2019年保險公司理賠報告”，整理出一份數據表：

（基于各大保險公司公開(kāi)信息整理，[/]表示數據未披露）

可以看到，上述54家保險公司中，大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒(méi)聽(tīng)過(guò)的“小公司”，獲賠率甚至達到了99%以上。

然后大家再看“平均理賠申請支付時(shí)效”這一欄（理賠資料收齊之后，到實(shí)際支付保險金的時(shí)間）：

大部分保險公司的理賠速度都在1-2天。

而且無(wú)論保險公司規模大小，正常理賠速度都很快，并不存在小公司理賠慢、理賠難的現象。

我們一定要明白：理賠不是買(mǎi)衣服，并不存在品牌溢價(jià)。

能不能賠到，關(guān)鍵還得看保障范圍、除外責任以及理賠認定的標準，跟保險公司的大小并無(wú)關(guān)系。

02 /

保險公司靠拒賠賺錢(qián)？

在許多人眼里，消費者和保險公司就是利益對立面，仿佛保險公司拒賠50萬(wàn)，就能多增加50萬(wàn)的利潤。

但其實(shí)早在計算保費時(shí)，保險公司就已經(jīng)考慮到各種賠付成本了，賺錢(qián)根本不靠這個(gè)。

2.1 保險公司靠什么賺錢(qián)？

它們的利益源，靠的是死差、費差、利差，其中利差占了大頭。

所謂利差，顧名思義就是利率之差。

我們把保費交給保險公司，它們不會(huì )把這筆錢(qián)全部留著(zhù)等待支出賠償，而是把相當大的一部分拿去投資，以此獲得收益。

一般來(lái)說(shuō)，保險公司在產(chǎn)品設計時(shí)就會(huì )預計一個(gè)投資收益率，比如3%。

如果投資的好，實(shí)際利率達到了4%，那么4%-3%=1%就叫做利差益；

如果投資失誤了，實(shí)際利率低于定價(jià)利率，這時(shí)候稱(chēng)之為利差損。

真正拉開(kāi)保險公司賺錢(qián)差距的，正是這部分投資收益，錢(qián)生錢(qián)才是它們的“生存秘籍”。

2.2 拒賠，保險公司也有成本

保險法有規定：屬于保險責任的，保險公司必須在10天內及時(shí)賠償。

如果消費者不滿(mǎn)意，還可以去銀保監會(huì )投訴。

你想想，哪家保險公司會(huì )想花費精力去處理理賠糾紛？更別說(shuō)通過(guò)拒賠來(lái)賺錢(qián)了。

而且保險公司花在理賠上的錢(qián)，遠比我們想象中多。

據《2018 全國保險行業(yè)經(jīng)濟運行報告》顯示：

人身險賠款支出超過(guò) 6400 億元；

人身險賠案件數超過(guò) 2000 萬(wàn)件；

銀保監局受理的理賠糾紛為 9547 件，不足全行業(yè)賠案件數的 0.05%。

保險公司每年賠案金額以?xún)|計，不會(huì )為了區區幾十萬(wàn)賠案而刁難消費者的。

03 /

線(xiàn)上買(mǎi)保險，理賠會(huì )不會(huì )很難？

還有很多朋友有疑問(wèn)：

網(wǎng)上買(mǎi)保險，畢竟看不見(jiàn)摸不著(zhù)，連保單都是電子的，實(shí)在是讓人懷疑靠不靠譜！

3.1 看不見(jiàn)摸不著(zhù)，理賠靠譜嗎？

實(shí)際上，保險是一個(gè)強監管的行業(yè)，我們在市面上見(jiàn)到的保險產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過(guò)保監會(huì )審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。

即便是在線(xiàn)上買(mǎi)保險，最終也是和保險公司簽訂保險合同，也同樣會(huì )擁有保單和保單號，所以正規性完全不用擔心。

3.2 當地沒(méi)有分支機構，會(huì )不會(huì )賠不了？

• 先說(shuō)理賠

保險公司都是支持全國通賠的，畢竟人口會(huì )流動(dòng)，很多人不會(huì )在一個(gè)地方生活一輩子，保險公司總不能因為你換了個(gè)城市就拒絕理賠吧？

• 再說(shuō)服務(wù)

理賠不一定非要去柜臺提交，把資料郵寄給保險公司就好，現在物流發(fā)達，幾天就能到

而且對于小額的理賠，現在很多保險公司有更快捷的方式——

電子化提交，通過(guò)app、公眾號等渠道上傳資料。

都互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了，誰(shuí)說(shuō)保險理賠一定要去線(xiàn)下門(mén)店呢，手機上操作不是更方便嗎？

就算本地有保險分公司，現在很多業(yè)務(wù)其實(shí)也要求在網(wǎng)上辦理了。

• 異地投保

還有一部分購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險的朋友，遇到了所在地不在產(chǎn)品投保區域的情況，于是開(kāi)始擔心：

異地投保將來(lái)會(huì )不會(huì )影響理賠？

放心，監管限制的是保險公司，而不是我們消費者。

異地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款產(chǎn)品只在北京銷(xiāo)售，那就可以先填寫(xiě)一個(gè)北京的地址，等保單生效后，再通過(guò)保險公司的客服、官網(wǎng)、APP、公眾號等方式修改地址就行。

這樣是不會(huì )影響將來(lái)理賠的。

如果真的發(fā)生風(fēng)險，理賠的流程也并不復雜，記住這 3 步就好。

3.3 理賠流程3步走

①及時(shí)報案

向保險公司報案的方式有很多種，比如撥打客服電話(huà)、上微信公眾號等等。

需要注意的是報案越早越好，因為有些產(chǎn)品會(huì )規定，事故發(fā)生10天內需要通知保險公司，否則時(shí)間拖久了，就容易影響到責任認定。

②提交理賠資料

比如涉及疾病理賠，醫院的診斷證明、病例、檢查報告等都是必備材料，要提前準備好，以免耽誤理賠申請。

③保險公司審核

保險公司收到理賠申請后，會(huì )進(jìn)行初步的審核，然后下發(fā)理賠決定通知書(shū)。

如果一切順利的話(huà)，理賠款很快就會(huì )打入我們銀行卡中。

04 /

保險買(mǎi)的越多，賠的越多嗎？

4.1 理賠金的2種賠付方式

一旦發(fā)生保險事故，保險公司的賠付方式有2種：給付型、報銷(xiāo)型。

• 給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢(qián)打到咱賬上。

也就是說(shuō)，不管我們因為這次保險事故，實(shí)際上的經(jīng)濟損失有多少，理賠金額都是固定的。

這種保險產(chǎn)品，買(mǎi)多少就能賠多少。

• 報銷(xiāo)型：保險公司按照實(shí)際經(jīng)濟損失，按一定比例報銷(xiāo)。

意思是花了多少報銷(xiāo)多少，保險理賠金額是不固定的，但最高不會(huì )超過(guò)實(shí)際損失。

4.2 可以多買(mǎi)多賠的保險

老朋友都知道，普通人買(mǎi)保險要優(yōu)先選擇保障型保險，也就是下面這4種：重疾險、醫療險、壽險、意外險。

那么對于這幾類(lèi)保險來(lái)說(shuō)，哪些買(mǎi)得越多，賠得越多呢？

保魚(yú)君特意做了個(gè)匯總：

總的來(lái)說(shuō)，我們可以購買(mǎi)多份的保險是重疾險、壽險、意外險，沒(méi)必要購買(mǎi)多份的，是醫療險。

4.3 保魚(yú)君最后的碎碎念

保險行業(yè)在過(guò)去幾十年一直在粗放式發(fā)展，從業(yè)人員的水平參差不齊，所以導致很多人一聽(tīng)說(shuō)保險就覺(jué)得是騙人的。

但沒(méi)有了解就沒(méi)有發(fā)言權！

今天的科普，希望能消除一些保險理賠的誤區，讓大家更全面的認識保險。

如果對買(mǎi)保險還有別的疑問(wèn)，也歡迎留言提出，保魚(yú)君在線(xiàn)答疑哦。