不知道大家是否都有過(guò)買(mǎi)保險的經(jīng)歷？或者有想要買(mǎi)保險的想法？投保時(shí)大家最關(guān)心的是什么問(wèn)題呢？可能是保險的保費、保額，醫療險的話(huà)免賠額是多少？報銷(xiāo)多少比例？重疾險的話(huà)保障哪些病種？意外險身故理賠金是多少……等等。但是大家知道嗎？這些都屬于“保險責任”，也就是保險保障的部分。保險的責任非常重要，我們買(mǎi)保險就是為了讓保險承擔好這份責任。但是還有一點(diǎn)也非常重要，那就是保險的責任免除，也就是保險不保障的部分。

今天我們就來(lái)聊聊保險的責任免除，希望大家可以更加合理高效的選擇到自己合適的保險。

什么是保險的責任免除？

所謂保險的責任免除，我們從字面可以理解為責任免掉和除去。也就是說(shuō)，這個(gè)保險責任，保險公司不負責，不管，不理賠。

保險責任免除也被稱(chēng)為除外責任。之前我們在說(shuō)重疾險時(shí)有提到過(guò)除外責任。就是把這項疾病除去，承保除了這個(gè)器官疾病以外的疾病。如果發(fā)病是因為這個(gè)除外疾病引發(fā)的，則無(wú)法獲得理賠。

保險的責任責任免除也可以簡(jiǎn)單的理解為“保險公司不承擔的責任”。也就是這幾種情況保險公司是不賠錢(qián)的。

責任免除分為顯性免責和隱形免責。顯性的免責通常在保險合同內會(huì )以非常醒目清晰的方式展現出來(lái)，方面投保人查看閱讀，所以各位小伙伴們千萬(wàn)不能忽視這部分內容。隱性的免責則不容易被發(fā)現，它們通常分布在保險合同的各個(gè)地方，如果你不仔細看，很容易被忽略，比如像百萬(wàn)醫療險的免賠額，重疾險的病種定義，還有一些保險合同的特別約定以及一些名詞解釋等。

很多人會(huì )認為保險責任免除是保險的陷阱。其實(shí)保險合同里關(guān)于責任免除都有明確的說(shuō)明。只是大部分人通常會(huì )忽視掉它或者根本不在意，大家都只會(huì )在意保險會(huì )賠的那部分，誰(shuí)會(huì )關(guān)心保險不賠的部分的呢？但是等到理賠時(shí)，發(fā)生無(wú)法理賠，才傻眼了！或者又要說(shuō)保險是騙人的。

保險的責任免除和保險責任同樣重要。只有我們知道哪些是保險公司不賠的，才可以更好的規避問(wèn)題，也可以更好的行使我們的保險責任。

保險的免除責任有哪些？

重疾險責任免除

無(wú)論是哪個(gè)保險公司的重疾險產(chǎn)品，無(wú)論是網(wǎng)上投保還是線(xiàn)下投保的重疾險產(chǎn)品，其責任免除都是基本相似的，沒(méi)有什么特別的差異。對于重疾險產(chǎn)品，像一些故意行為、違法行為都是屬于責任免除的，都是不保的。

比如被保險人由于酒后駕駛，而導致雙腿殘疾，雖然符合重疾理賠的條件，但是又同時(shí)符合保險免責條款，那么這種情況就無(wú)法獲得理賠。還有如果像被保險人因為吸毒導致的車(chē)禍或者其他保險責任，都是屬于保險責任免除的。

既然各家保險公司對于重疾險的責任免除都差不多，所以大家也不必過(guò)分擔心和焦慮。

醫療險責任免除

一般來(lái)說(shuō)，醫療險的責任免除比重疾險的責任免除要多。為什么呢？因為重疾險是確診即賠的，一般只要不屬于保險責任免除范圍，又符合重疾險的理賠病種和各項條款，那么就可以拿到理賠金。而醫療險由于屬于費用報銷(xiāo)型保險，所以保險責任免除要比重疾險復雜的多。

對于醫療險而言，有一些是明確不能報銷(xiāo)的：比如故意行為、違法行為、酒駕、遺傳病、先天疾病和整形美容都不在保險的承保范圍；還有像精神性疾病、艾滋病、牙科或者康復性治療都無(wú)法報銷(xiāo)。

醫療險一般的既往病癥和不在合同明確規定的公立醫院或者是二甲以上的醫院也是會(huì )作為責任免除的。

如果你生病之后才買(mǎi)的醫療險，那么你之前生的病就屬于既往病癥，報銷(xiāo)公司是不賠的；還有像生孩子或者拔智齒，因為屬于可預知性的醫療花費，也不能報銷(xiāo)；去美容醫院整形也無(wú)法報銷(xiāo)。

所以，如果你買(mǎi)醫療險是為了想要做以上這些項目，那還是再仔細考慮下要不要買(mǎi)吧！因為很多都是在保險責任免除的范圍內的。

意外險責任免除

關(guān)于意外險的免除責任，之前小編有著(zhù)重寫(xiě)過(guò)這一塊。因為意外險必須符合四大要素：即外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病和非本意的，四個(gè)條件缺一不可。所以意外險的理賠標準相當嚴苛，保險公司責任免除的范圍就比較廣。

比如某青年去麗江旅游，在爬山途中發(fā)生高原反應而導致的住院費用，要不要賠呢？或者是由于自己買(mǎi)到了不夠新鮮的魚(yú)蝦吃了導致食物中毒，上吐下瀉去醫院治療，要不要賠呢？還有的我們常在新聞里看到的某互聯(lián)網(wǎng)公司程序員由于連續加班導致猝死賠不賠？

也許你會(huì )認為他們都屬于意外事故，要賠。但是這些情況都不賠。因為他們不屬于意外險的外來(lái)的和非疾病的要素，所以無(wú)法理賠。

還有這些都是屬于意外險的責任免除范圍：比如中暑、藥物過(guò)敏、個(gè)體食物中毒等都不屬于意外，不能獲得意外險賠付。當然，少數有特別注明條款的意外險，會(huì )有例外（現在也有針對猝死可以賠付的意外險）。

壽險責任免除

壽險也有責任免除。很多人認為壽險只要被保險人身故就可以獲得理賠。其實(shí)并非如此。最近幾年關(guān)于保險的新聞里，經(jīng)?？吹揭恍┳屓祟拷Y舌的保險案件：比如殺妻騙保案，幫妻子買(mǎi)了幾千萬(wàn)保額的保險然后把妻子殺了想拿到保險金；還有最近更加讓人觸目驚心的弒母騙保案，這種人簡(jiǎn)直有點(diǎn)喪心病狂了。

所以，對于壽險的責任免除一般都會(huì )有幾條固定的條款：比如投保人故意把被保險人殺害的；被保險人故意犯罪的；被保險人在2年內自殺這些情況都會(huì )作為責任免除。

保險免除責任要仔細研究

由于保險合同的責任免除有一些是“隱性免責”，藏得比較深，所以需要我們自己擦亮眼睛去發(fā)現。而藏的最深的，要屬于名詞釋義。名詞釋義的責任免責通常藏在合同的最后一頁(yè)，大家一定要仔細查閱。

像名詞釋義里面關(guān)于初次確診的定義、醫院的定義還有救護車(chē)的使用定于，都要仔細查看研究，一不小心就屬于保險責任免除范圍了。

結語(yǔ)

保險的責任免除沒(méi)有統一的界限，不同保險公司的保險產(chǎn)品會(huì )出現一些細微的區別。但是基本的責任免除情形都是相似的，保險責任免除條款基本上各個(gè)保險公司都是通用的。所以我們在買(mǎi)保險的時(shí)候，無(wú)論哪家保險公司的保險產(chǎn)品，都要認真的閱讀保險合同，研究保險條款，對于保險的責任免除，也要仔細研究，這樣我們在投保時(shí)才能更加明確自己的目標，挑選合適自己的保險產(chǎn)品。需要理賠的時(shí)候，因為知道自己哪些地方無(wú)法理賠，心里有數，更加從容應對，避免掉一些不必要的理賠糾紛，也讓自己更加順利的申請理賠。