相信很多買(mǎi)了保險的朋友，對保險條款中的“2年不可抗辯”具體是什么意思不是很清楚，這個(gè)條款會(huì )不會(huì )影響到我的理賠？今天小編就跟大家說(shuō)清楚。

一：什么是不可抗辯？

顯然，兩年不可抗辯條款的加入，在很大程度上限制了保險公司隨意解約并拒絕賠償的行為，這對被保險人和保險公司都有好處。但問(wèn)題是，大多數人錯誤地認為，這是帶病投保一個(gè)強有力的工具。小編在此要提醒大家，如果故意欺騙來(lái)投保，兩年不可抗辯就沒(méi)有什么用，使用這個(gè)必須要在合法的基礎上才行。

二、不可抗辯條款存在有什么作用？

任何一個(gè)行業(yè)都應該遵守誠信的原則，保險公司也不例外。誠信是保險行業(yè)最根本的要求和原則。

對保險公司來(lái)說(shuō)，這也是保險公司合法維護自身權益的一種方式。健康報告可以快速知道被保險人是否需要體檢，避免了體檢程序，節省時(shí)間和精力。但是，如果投保人不如實(shí)告知健康情況，保險公司也不能立即了解被保險人的身體情況。通過(guò)本條款，保險公司有兩年時(shí)間來(lái)進(jìn)行調整，超過(guò)兩年的時(shí)間后，即使保單持有人故意隱瞞，根據兩年的兩年不可抗辯協(xié)議，保障依舊有效，該理賠還是得理賠。

對消費者來(lái)說(shuō)

有一種常見(jiàn)的現象是，許多人沒(méi)有定期體檢的習慣，只有當他們不舒服時(shí)才會(huì )去看醫生。有些疾病在早期階段并不明顯， 投保的時(shí)候被保險人自己都不知道自己身體有病，后來(lái)發(fā)現身體異常時(shí)，才知道該病已經(jīng)在身體存在很長(cháng)時(shí)間。

還有另一種情況，當父母生病時(shí)，不希望孩子為自己的身體而擔心，他們會(huì )隱瞞自己的身體狀況。當孩子為父母購買(mǎi)保險時(shí)，他們不知道父母的病史，投保時(shí)會(huì )說(shuō)自己的父母身體很健康。

這兩種情況都是由于疏忽所致，并非有意欺騙。若及早發(fā)現，保險公司可在這2年內及時(shí)處理。兩年后，如果沒(méi)有處理掉，就跟消費者沒(méi)有任何關(guān)系了，保障會(huì )一直有效。

三：超過(guò)2年后真的能獲得賠償？

當出現理賠糾紛的時(shí)候，上訴到法院，這時(shí)保險公司應當提供證據，證明被保險人故意隱瞞。沒(méi)有證據的，繼續理賠； 如果有證據的話(huà)，只要能證明是消費者故意騙保險金，這種情況就不給予理賠。同樣，消費者也需要提供證據來(lái)證明自己。 發(fā)生理賠糾紛的時(shí)候是根據雙方提供的證據來(lái)判定最終的結果。

這里來(lái)舉例說(shuō)明

2013年8月，鄭某購買(mǎi)了人壽保險。2015年11月，鄭某死于食道癌。保險公司以鄭某沒(méi)有如實(shí)告知身體健康情況為由拒賠并解除了保險合同，經(jīng)法院調查后，雖然鄭某沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，但保險合同保障時(shí)間已經(jīng)超過(guò)2年了，保險公司不得以此理由解除合同，并需要履行賠付義務(wù)。

這個(gè)案件屬于未如實(shí)告知的典型案件，但由于《保險法》第十六條兩年不可抗辯條款的規定，順利獲得了理賠款。那是不是所有類(lèi)型的案件都能得到賠償，當然不是。需要特別注意以下兩種情況：

1、

在投保的時(shí)候，故意隱瞞身體的健康情況，等2年后不可抗辯條款失效后，去申請理賠，在這種情況下，保險公司是有權拒絕和終止合同。

比如說(shuō)王大姐在2015年6月份投保了某重疾產(chǎn)品，2019年因乳腺癌申請理賠，保險公司在調查的時(shí)候發(fā)現，王大姐在2015年已經(jīng)住過(guò)一次院，是出院之后才想著(zhù)購買(mǎi)重疾險的?？蛻?hù)隱瞞了投保前的病史，有惡意投保的動(dòng)機。這種情況下，保險公司是拒賠的。這個(gè)案例就是典型的惡意騙保了，保險公司和法院都支持拒絕賠償。

2、

被保險人在投保的時(shí)候隱瞞了他的身體狀況， 而且在2年時(shí)間內也出險了。但是，沒(méi)有及時(shí)報案，而是等到兩年的抗辯期結束后結束才申請理賠。

舉例：小張在投保的時(shí)候隱瞞了之前住院的情況，并在合同生效沒(méi)多久就患上肺癌。但他故意拖延，兩年后，他向保險公司申請理賠。碰到這樣的情況，只要保險公司有足夠的證據，證明被保險人在兩年內患病，那么即使你通過(guò)了兩年的不可抗辯期，仍然沒(méi)辦法獲得理賠金。

接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)，雖然過(guò)了2年的不可辯護期，保險公司拒絕理賠，但仍然可以贏(yíng)的情況。

先說(shuō)一下重疾險， 消費者如果投保的時(shí)候有肝炎，但是申請理賠的時(shí)候用的是肝癌來(lái)申請的，這情況情況下，保險公司不能拒絕賠償。原因很簡(jiǎn)單，醫學(xué)傷認為肝炎與肝癌有直接的關(guān)系，但是肝炎演變成了肝癌這是一個(gè)沒(méi)有辦法控制的風(fēng)險，而且又過(guò)了2年的不可抗辯期，所以保險公司要支付理賠金。

壽險，壽險的合同一般都會(huì )有規定，2年內自殺的不賠償，過(guò)了2年后不管是疾病導致的身故還是自殺，都要賠付。 從這里我們看一看出，2年內不可抗辯條款并沒(méi)有大家想象的無(wú)所不能，必須建立在合理且合法的基礎上才能使用。如果因為自己之前就帶病投保，心存僥幸心理想要獲得理賠，小編建議大家千萬(wàn)不要這么干。一來(lái)法院審判的過(guò)程比較慢，結果也是不可預測的；二來(lái)花錢(qián)又傷身，本來(lái)自己身體都不舒服，還要每日奔波，疾病的惡化，心情的郁悶，只會(huì )讓事情變得越來(lái)越糟糕。

總結： 我們買(mǎi)保險本來(lái)就是為了將來(lái)能夠有一份保障。雖然2年的不可抗辯條款，最大程度上保護了消費者的權益。但小編還是要說(shuō)，大家買(mǎi)保險不要去撿小便宜，鉆空子，最終害的還是自己。