我們買(mǎi)保險最重要的還是買(mǎi)保障，價(jià)格低不低倒是其次，保障夠不夠好才是王道。所以保魚(yú)君今天就來(lái)看看，這款精心優(yōu)選的性?xún)r(jià)比到底怎么樣？

• 基礎保障有什么
• 深度解析究竟有哪些優(yōu)與劣
• 優(yōu)秀重疾險產(chǎn)品對比
• 保魚(yú)君總結

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基礎保障有什么   

我們先來(lái)看看，精心優(yōu)選的基礎保障有哪些？

從基礎保障上來(lái)看，中國人保的精心優(yōu)選計劃和現在市面上大多數優(yōu)秀重疾險的設計幾乎沒(méi)有差別。

但精心優(yōu)選共有三個(gè)組合部分：定期壽險+重疾險+全殘責任，因此，上圖所示的這些保障內容來(lái)自三個(gè)合同條款。也因此，我們在選購時(shí)，可以不附加重疾險、全殘責任。

為了適應更多朋友的需求，保魚(yú)君就依次分析其所有保障責任。

1.1 重疾保障

30種重大疾病，賠付1次。

雖然30種，看似保障少，但保魚(yú)君說(shuō)過(guò)，保監會(huì )規定了所有重疾險必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都必須保持一致。

而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數量的重疾保障。

1.2 身故保障

如今，我們所看的重疾險大多自帶身故保障，而精心優(yōu)選附加重疾險是沒(méi)有身故保障的， 因為其主險是一款定期壽險。

90天等待期內出險賠保費，等待期后出險賠保額，這都是很正常的設置了。正常的意思就是與其他產(chǎn)品的身故保障一樣。

不過(guò)也有一小部分產(chǎn)品的身故保障，別出心裁。比如瑞和定壽在等待期內出險還多給付20%的已交保費。保魚(yú)君認為這個(gè)設計比較貼心。

1.3 全殘保障

精心優(yōu)選主合同中包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險，肯定相對來(lái)說(shuō)會(huì )比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么這個(gè)全殘保障重不重要呢？投保時(shí)，我們又是否需要勾選全殘保障進(jìn)行投保呢？答案就是···

全殘保障是非常重要的。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用將會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；

（6）四肢關(guān)節機能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

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深度解析有哪些優(yōu)與劣   

2.1 投保年齡：18-55周歲

這樣看來(lái)，精心優(yōu)選是一款針對青年和中年人設計的保險。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經(jīng)濟來(lái)源。

很多人買(mǎi)保險的時(shí)候都有一個(gè)誤區，就是首選給家里老人和孩子買(mǎi)保險，覺(jué)得他們年紀大或者年紀小所以需要多一份保障。

但其實(shí)對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最需要一份保險來(lái)保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不測，老無(wú)所養，幼無(wú)所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險，那么即使家庭支柱身故或全殘無(wú)法工作，那這筆保險金也能讓家人體面地生活下去。

2.2 無(wú)輕癥保障

先來(lái)說(shuō)一說(shuō)精心優(yōu)選附加的重疾險中的保障夠不夠？目前，大多數重疾險都是含有輕癥的重疾險。

然而，精心優(yōu)選缺沒(méi)有輕癥保障。

保魚(yú)君曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險產(chǎn)品。

因為輕癥疾病的治療，費用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì )超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費對于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì )帶來(lái)致命打擊，但也會(huì )造成一定損失。

2.3 責任免除

接下來(lái)，回到精心優(yōu)選的主險部分，這是一款定期壽險，雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

因此，當我們看到一款壽險時(shí)，要仔細看一看其中的責任免除，而不能忽視。

精心優(yōu)選的免責條款共有7條，目前市面上壽險的免責條款是3條，所有7條相對來(lái)說(shuō)對比較多。

1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

3）被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

4）被保險人主動(dòng)吸食或注射毒品

5）被保險人 酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)；

6） 戰爭、 軍事沖突、 暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染

其中，對故意殺害、傷害行為，犯罪和2年內的自殺、吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都有免責的要求。

那看到這里有些朋友可能要問(wèn)：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

是的。壽險的自殺免責都是投保2年內自殺不賠償，但是過(guò)了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償的。

2.4 保額共享

比如投保時(shí)，投了80萬(wàn)的壽險，50萬(wàn)的重疾險。

等待期后，先患了腦中風(fēng)后遺癥（重疾），賠了50萬(wàn)；后來(lái)病情加重，達到了全殘保障的理賠標準，再申請理賠，就只能獲得80-50=30萬(wàn)的理賠金了。

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優(yōu)秀重疾險產(chǎn)品對比  

保魚(yú)君經(jīng)過(guò)對比，最后篩選出這幾款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對比：

中國人保 精心優(yōu)選計劃

昆侖人壽 健康保

百年人壽 康惠保

復星聯(lián)合健康 康樂(lè )e生

3.1 中國人保 精心優(yōu)選

上述已經(jīng)分析過(guò)，這款產(chǎn)品有重疾、身故、全殘保障，賠了身故，就沒(méi)有重疾和全殘保障了，但賠了重疾，還有身故與全殘保障，但保額共享。

由于交費可以選擇交至70歲，所以年交費用為6099元，看起很少，但40年共24.3萬(wàn)；而年交費為1萬(wàn)，20年交20萬(wàn)、交20年的產(chǎn)品，保費最多20萬(wàn)。

3.2 昆侖人壽 健康保

與精心優(yōu)選相比，輕癥保障方面，健康保有50種疾病保障且可賠付3次。

值得一提的是，前段時(shí)間健康保上線(xiàn)了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能選擇保至終身，并且只能選擇5/10/20年繳費方式，沒(méi)有30年交（無(wú)身故版可選30年）。

保魚(yú)君試算了一下，健康保至尊版，保額50萬(wàn)，保終身，20年交費，30歲男性購買(mǎi)，年交費為10130元。

這樣的費用與康樂(lè )eB款重疾險費用差不多。

3.3 復星聯(lián)合健康 康樂(lè )e生

康樂(lè )e生2018年經(jīng)過(guò)升級后，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂(lè )e生B款含身故，C款不含身故。那么如何選擇呢？舉個(gè)栗子：

可以看出來(lái)，如果單獨再購買(mǎi)一份定期壽險的話(huà)，價(jià)格會(huì )比帶身故的重疾險更低。并且發(fā)生重大疾病之后，不影響單獨購買(mǎi)的壽險理賠，之后身故再由壽險理賠。

不過(guò)缺點(diǎn)是，定期壽險不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，保魚(yú)君認為都可以，看自己的預算。

如果預算有限還是選擇純重疾險+定期壽險。

如果預算足夠的話(huà)，購買(mǎi)身故保障使得保障更加完善也是可以的。

3.4 弘康人壽 哆啦A保

它跟健康保的區別就在于：哆啦A保的重大疾病可以理賠多次，最高賠3次，還帶有身故保障責任、輕癥豁免、重疾豁免。所以?xún)r(jià)格也會(huì )比健康保貴一些。

但是從整體上來(lái)看，它的保障非常完善，價(jià)格也并沒(méi)有很高，算是性?xún)r(jià)比非常高的多次賠付產(chǎn)品了。

04 /

保魚(yú)君總結   

精心優(yōu)選產(chǎn)品沒(méi)有很大的坑，不過(guò)壽險+重疾險+全殘責任搭配在一起，還是顯得保障不夠！

其實(shí)我們可以自行購買(mǎi)含輕癥的重疾險搭配壽險，也可選擇含有身故的健康保，這些產(chǎn)品在30歲投保，年繳費都在1萬(wàn)左右，交20年，總共20萬(wàn)；而精心優(yōu)選交40年要交24萬(wàn)。