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四十歲買(mǎi)什么保險好?

人社部即將推出個(gè)人養老金制度,對我們有啥影響?

時(shí)間:2021-03-08 11:17:32
養老問(wèn)題一直是近幾年我們國家非常關(guān)注的問(wèn)題,而養老金是養老最確定有效的保障手段之一。
 
2月26日,人社部副部長(cháng)游鈞在國新辦新聞發(fā)布會(huì )上說(shuō)了兩件大事,都和我們的養老金有關(guān):
 
一、相關(guān)部門(mén)已經(jīng)在研究延遲退休具體方案;
 
二、要發(fā)展第三層次養老,即將推出個(gè)人養老金制度。
 
延遲退休提了很多次,就等具體方案。更重磅的信息是“個(gè)人養老金制度”,這個(gè)制度到底是啥?有什么好處?能解決養老金難題嗎?一起來(lái)聊聊:
 
  • 為什么要推出個(gè)人養老金制度?
  • 推出個(gè)人養老金制度,有什么好處?
  • 養老規劃,我們還可以有什么選擇?
 
01/
為什么要推出個(gè)人養老金制度?
 
要解答這個(gè)問(wèn)題,先來(lái)看看我們國家的養老金三大支柱:
 
第一支柱:社會(huì )基本養老保險
 
分兩種:城鎮職工養老保險、城鄉居民養老保險。
 
像一般有工作單位的,交的都是“職工養老保險”,也就是五險中的養老保險;城鄉居民養老保險,是由原來(lái)的“新農保”和“城居保”合并而來(lái),面向無(wú)工作單位的城鎮和農村居民。
 
第二支柱:企業(yè)年金和職業(yè)年金制度
 
我們通常交的是“五險一金”,而有的企業(yè)會(huì )交“六險二金”,多的這一金就是“企業(yè)年金”。
 
絕大部分企業(yè)是沒(méi)有企業(yè)年金的,第二支柱目前發(fā)展非常不足,不能成為有力的養老依靠。
 
第三支柱:個(gè)人養老金
 
也就是這次人社部提到的“個(gè)人養老金制度”,直白來(lái)說(shuō),就是自己為自己養老儲備養老金。一些養老金融產(chǎn)品,比如商業(yè)養老保險也屬于養老第三支柱。
 
目前,我們的養老金面臨的問(wèn)題是:
 
第一支柱由于是“現收現付”制度,也就是當期向打工人收到的錢(qián),經(jīng)過(guò)統籌之后,直接發(fā)給當期對應的退休人員。
 
也就是說(shuō),第一支柱的養老金,本質(zhì)上是打工人養退休人。
 
關(guān)于第一支柱的“養老金缺口”,聲音一直很大,那養老金到底有沒(méi)有缺口呢?
 
“缺口”要分“當期”和“累計”兩層概念。當期缺口就是指當年度的養老金收支情況,累計缺口是指整個(gè)養老金賬戶(hù)的收支情況。
 
據人社部數據,2019年的養老基金當期收支相抵后,略有結余,約3400多億。累計結余也有,大概4.7萬(wàn)億。
 
所以,短期來(lái)看,似乎不存在養老金缺口的問(wèn)題。
 
但實(shí)際上,不能簡(jiǎn)單這么看。
 
前面我們說(shuō)了,咱們的養老金本質(zhì)上是打工人養退休人。而在低出生率和老齡化這兩大制約下,未來(lái)退休人員的比例會(huì )進(jìn)一步提高,打工人遲早會(huì )有養不過(guò)來(lái)的一天。
 
所以,放長(cháng)遠了看,未來(lái)養老金的壓力會(huì )很大。這也是為什么我們要延遲退休、要搞個(gè)人養老金制度。
 
02/
個(gè)人養老金制度,有什么好處?
 
看到這里,很多朋友估計會(huì )有疑問(wèn),道理我都懂,但這個(gè)“個(gè)人養老金制度”到底是什么意思?對我們有什么好處?
 
個(gè)人養老金制度到底是什么?
 
官方原話(huà)是這么說(shuō)的:“建立以賬戶(hù)制為基礎、個(gè)人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持,資金形成市場(chǎng)化投資運營(yíng)的個(gè)人養老金制度”。
 
翻譯一下就是,工資發(fā)下來(lái)后,存一部分錢(qián)進(jìn)入個(gè)人養老金賬戶(hù),這個(gè)賬戶(hù)呢,可以選擇一些投資標的進(jìn)行投資。最后到了退休年齡,就可以開(kāi)始提取這個(gè)賬戶(hù)里面的錢(qián)用于養老。
 
這么聽(tīng)上去就是自己存錢(qián)到一個(gè)官方管理的賬戶(hù),給自己退休后花。那和自己存錢(qián)有什么區別?對我們有什么好處?
 
相比自己存錢(qián),個(gè)人養老金制度還是有優(yōu)勢的:
 
1) 能夠享受稅收優(yōu)惠
 
存入官方管理的個(gè)人養老金賬戶(hù),能夠享受稅收優(yōu)惠。什么意思呢?就比如我們每個(gè)月交公積金的錢(qián),這部分錢(qián)是不用交個(gè)稅的。很大的可能是未來(lái)存入個(gè)人養老金賬戶(hù)的錢(qián),也可以免交個(gè)稅,工資減掉這部分錢(qián)再扣個(gè)稅。等退休提取的時(shí)候,再按收入認定來(lái)交個(gè)稅。
 
(有業(yè)內人士推測,這個(gè)養老金賬戶(hù)會(huì )借鑒國際通用做法,是一個(gè)類(lèi)似國家支持的、EET類(lèi)型的商業(yè)保險賬戶(hù)。E代表免稅,T代表收稅,EET就是指的繳納和投資的時(shí)候免稅,最終提取的時(shí)候交稅。)
 
也就是說(shuō)鼓勵我們年輕的時(shí)候,每個(gè)月固定給自己存一筆養老錢(qián),這個(gè)錢(qián)有專(zhuān)業(yè)團隊幫我們去投資賺取收益,并且把錢(qián)存入這個(gè)養老金賬戶(hù)還能讓我們少交點(diǎn)個(gè)稅。
 
2) 實(shí)現專(zhuān)款專(zhuān)用
 
雖然是否參與繳納個(gè)人養老金是自愿原則,但這個(gè)賬戶(hù)仍有一定的“強制屬性”。存入這個(gè)賬戶(hù)里的錢(qián),只有等到退休年紀才能夠領(lǐng)取。
 
相比自己存錢(qián),由于沒(méi)有這樣的強限制,很難保證這筆錢(qián)中途不被挪用。而這個(gè)個(gè)人養老金賬戶(hù)通過(guò)限制領(lǐng)取時(shí)間,就能實(shí)現專(zhuān)款專(zhuān)用的目的。
 
3) 幫助個(gè)人積累養老財富
 
有數據顯示,目前我國居民的資產(chǎn)配置,65%是房產(chǎn)等非金融資產(chǎn)、僅有35%是金融資產(chǎn)(存款、股票、基金、保險、養老金等)。而在金融資產(chǎn)中,大部分為銀行存款,而且絕大部分是低于一年期的銀行存款。
 
個(gè)人養老金制度的推出,可以幫助把這部分銀行存款轉入到個(gè)人養老金賬戶(hù)中,由官方認可的專(zhuān)業(yè)機構進(jìn)行投資管理,提高收益率。
 
同時(shí),相對于個(gè)人去投資,個(gè)人養老金賬戶(hù)一般會(huì )提供不同的投資方案,個(gè)人可以根據自身的風(fēng)險承受能力自主選擇投資方案,從而降低投資風(fēng)險。由于這個(gè)養老金賬戶(hù)鎖定期非常長(cháng)(退休時(shí)才能提?。?,里面的資金可以做一些長(cháng)期投資,一定程度上來(lái)說(shuō),收益率也會(huì )更高。
 
所以,綜合來(lái)說(shuō),個(gè)人養老金制度的建立能夠帶給我們相對穩健的投資收益,幫助我們積累個(gè)人財富,提高養老保障。
 
這幾個(gè)優(yōu)勢,是個(gè)人投資做不到的。如果你是有心規劃自己的養老,那么個(gè)人養老金制度是個(gè)好事。
 
03/
養老規劃,還可以有什么選擇?
 
官方說(shuō),個(gè)人養老金制度已經(jīng)在緊鑼密鼓地推出中,但具體什么時(shí)候能等到,還說(shuō)不好。
 
跟朋友私下討論“個(gè)人養老金制度”,有個(gè)朋友說(shuō):
 
他也覺(jué)得蠻好的,但是一定要等到退休才能領(lǐng)取,這個(gè)時(shí)間上,跟咱們交的養老保險一樣,起不到靈活調節的作用,以后要延遲退休,萬(wàn)一我想提前退休,那這兩份錢(qián)都用不上,稍微有點(diǎn)遺憾。
 
保障上,個(gè)人養老金制度起到了很好的補充;但在領(lǐng)取靈活性上,確實(shí)沒(méi)有選擇。相信,跟我那位朋友有同樣想法的,不是少數。
那我們的養老規劃,還有其他更靈活的選擇嗎?——可以配置商業(yè)養老保險。
 
其實(shí)個(gè)人養老金制度也好、商業(yè)養老保險也好,都屬于未來(lái)我們要大力發(fā)展的養老第三支柱,那商業(yè)養老保險如何實(shí)現更靈活的養老規劃呢?
 
目前有兩類(lèi)保險非常適合規劃養老——年金險和增額終身壽險。
 
先跟大家介紹下它們各自的特點(diǎn),再來(lái)聊聊商業(yè)養老保險和個(gè)人養老金制度各有什么優(yōu)勢。
 
人社部即將推出個(gè)人養老金制度,對我們有啥影響?
 
可以看到:
 
在領(lǐng)取靈活性上,這兩類(lèi)保險都可以實(shí)現“提前退休”。
 
如果是養老年金險:
 
通常有從第5年、第10年、第15年開(kāi)始領(lǐng)取的產(chǎn)品,可以按我們自己的養老規劃,去選擇符合領(lǐng)取要求的產(chǎn)品。
 
相應地,領(lǐng)取金額也可以跟我們的預期水平來(lái)操作。比如我們期望能夠通過(guò)這份保險,實(shí)現每個(gè)月固定領(lǐng)取3000元,那么我們在繳費金額上就可以通過(guò)倒算做相應的投入。
 
因為年金險的最大特點(diǎn)是固定領(lǐng)取,領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取金額都寫(xiě)在合同中,所以?xún)烧呶覀兌伎梢蕴崆耙巹澓?,到退休時(shí)實(shí)現穩穩的幸福。
 
如果是增額終身壽險:
 
在領(lǐng)取靈活性上會(huì )更勝一籌。
 
因為這類(lèi)產(chǎn)品一般會(huì )有“減保領(lǐng)取”功能,可以通過(guò)這個(gè)功能隨時(shí)提取保單里的現金價(jià)值。沒(méi)有次數和金額的限制,提取也不收手續費。
 
這類(lèi)產(chǎn)品還有一個(gè)很大的優(yōu)勢是,還可以做身故的資產(chǎn)傳承?,F金價(jià)值每年復利增長(cháng),持有十幾年,最終身故后能領(lǐng)取的資金是原始保費的好幾倍。對于有孩子、有財富傳承功能的家庭來(lái)說(shuō),這是兼具自身養老和身故財富傳承兩大需求的產(chǎn)品。
 
增額終身壽可以說(shuō)是近兩年的網(wǎng)紅產(chǎn)品,并且這類(lèi)產(chǎn)品的收益率長(cháng)期來(lái)看可以說(shuō)非常有競爭力。
 
最后的總結:
 
其實(shí),養老終歸還是得靠自己。
 
咱們的社會(huì )基本養老保險由它的屬性決定了,只能承擔最基礎的養老需求。
 
而我們的養老,不只是有口飯吃、有房住就行了,還有很大一部分需求是對醫療的需求。
 
這一部分需求,除了在年輕的時(shí)候做好相應的保障外,比如在年輕時(shí)提前給自己配置好重疾險、長(cháng)期醫療險,已經(jīng)買(mǎi)不上重疾險的咱們也可以買(mǎi)防癌險、防癌醫療險等。還需要在養老規劃中,把這部分考慮進(jìn)來(lái)。