相互保險(又叫互助保險)，是一群有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的的人自愿組織起來(lái)，定義好風(fēng)險補償的規則，預交風(fēng)險補償分攤資金，從而保障每一個(gè)參與者的風(fēng)險損失。是參與互助保險的投保人相互之間的一種保障關(guān)系。 自保公司，即自營(yíng)保險公司，是由非保險企業(yè)擁有或控制的保險公司，其主要的目的是為母公司及其子公司的某些風(fēng)險提供保險保障。隨著(zhù)自保公司的發(fā)展，其含義也逐漸加入開(kāi)放性，不僅僅為母公司提供保險，也為與母公司無(wú)隸屬關(guān)系的企業(yè)提供保險。 首先，兩者根本的區別是股東身份的認定。 互助保險是投保人即股東，不僅享有保障，還享有互助保險公司或者組織的所有權、管理權和監督權。公司的資金及運營(yíng)所得歸全體投保人所有，管理層由全體投保人選舉和任免，重大事項由全體投保人共同決策。因此互助保險組織和公司從模式上就決定了它的經(jīng)營(yíng)目的是為全體投保人的利益服務(wù)，無(wú)論是風(fēng)險保障還是資金管理，從前到后都是為投保人利益服務(wù)的。 而自保公司其運營(yíng)主體是股份制保險公司，出資人即為股東，但不一定是公司的投保人。因此商業(yè)保險公司的資金所有權、管理權和監督權都歸出自股東所有，投保人只是通過(guò)支付保費來(lái)購買(mǎi)保障服務(wù)。公司的經(jīng)營(yíng)目的是為股東賺錢(qián)，所以在做任何決策的時(shí)候首先考慮賺錢(qián)，為投保人提供保障是為賺錢(qián)服務(wù)的。 在上面這個(gè)根本區別基礎上，導致兩者在具體實(shí)施過(guò)程中的幾個(gè)不同。 從保障范圍看：互助保險的范圍比商業(yè)保險更廣更靈活。因為后者要賺錢(qián)，所以凡是不好賺錢(qián)的、不太好賣(mài)的、目前人群數量少的風(fēng)險通常都不保障。而互助保險是一群面臨共同風(fēng)險的同類(lèi)人群自發(fā)組織起來(lái)作保障，無(wú)論人數多少、保障風(fēng)險的概率高低，只要大家都認同承保、理賠的標準，就可以運行。 從保費支出來(lái)看：互助保險的保費支出要低于商業(yè)保險。主要有兩個(gè)原因。首先是銷(xiāo)售支出減少，互助保險主要是面向同類(lèi)人群，他們天然具有較強的聚集性和傳播性，有利于產(chǎn)品的傳播和銷(xiāo)售。而商業(yè)保險更多需要專(zhuān)門(mén)的銷(xiāo)售人員面向客戶(hù)1對1銷(xiāo)售，所花費的成本更高。另一方面是資金收益的不同，在同樣的資金管理策略下，商業(yè)保險公司需要抽取一定的利益，而互助保險將所有的利益都返還給投保人。所以一頭一尾導致了互助保險的人均保費支出更低。 從資金籌集能力上看：商業(yè)保險要強于互助保險，因為它有更多的資金籌集渠道，比如公開(kāi)發(fā)行股票。而互助保險從理論上只能向會(huì )員收取更多的會(huì )費。所以在過(guò)去兩百年，有不少互助保險公司因為資金問(wèn)題而轉型或者關(guān)閉。 從決策效率上看：商業(yè)保險也強于互助保險。因為它的重大事項由公司的管理層直接決定，而互助保險需要全體投保人以特定的方式參與，無(wú)論是直接參與還是選舉代表參與，其過(guò)程都必然會(huì )更長(cháng)。 綜上來(lái)看，互助保險和商業(yè)保險各有利弊。前者更有利于投保人的利益最大化，后者更有利于保險公司的生存和壯大。目前相互保險公司有很多，如區塊鏈技術(shù)公司同心互助、背景強大的17互助、公益性質(zhì)的抗癌公社等等，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，無(wú)論是互助保險還是商業(yè)保險都面臨新的挑戰和機遇。

相互保險是當今世界保險市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險”。組織成員交納保費形成基金，發(fā)生災害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補災害損失。 普通保險可以是人壽保險，商業(yè)保險但是都屬于保險公司的，而保險公司是以盈利為目的的，是采用公司組織形式的保險人，經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)。 保險關(guān)系中的保險人，享有收取保險費、建立保險費基金的權利。同時(shí)，當保險事故發(fā)生時(shí)，有義務(wù)賠償被保險人的經(jīng)濟損失。 一個(gè)是自愿性質(zhì)的互助保險，一個(gè)是花錢(qián)買(mǎi)平安的保險，這樣相比下來(lái)，還是相互保險更加適合普通群眾。同心社就是一個(gè)相互保險的平臺，利用區塊鏈技術(shù)實(shí)現去中心化信息共享，創(chuàng )新實(shí)現全面透明化運作，是一個(gè)公平、公正、公開(kāi)、安全高效的開(kāi)放性互助信息服務(wù)平臺。

(一)相互保險公司的特點(diǎn) 　　1．相互保險公司是保險業(yè)從初級階段走向成熟繁榮的主要組織形式之一。西方國家保險業(yè),多數是從第二次世界大戰之后重新起步的。發(fā)展到60年代,已具相當規模。據60年代末的統計：在世界各國人壽保險國際保險市場(chǎng)101組織中,相互保險公司的數量——美國153家、英國27家、西德38家、法國6家、加拿大13家、日本16家?？梢?jiàn)相互保險公司占有相當比重。其中日本相互保險公司占全國人壽保險公司的76％。另?yè)?962年美國人壽保險業(yè)統計：所有相互保險公司業(yè)務(wù)量之和為2334億美元,占美國全部人壽保險業(yè)務(wù)量的60％。從西方各國保險業(yè)發(fā)達歷程中可見(jiàn)：所騎“黑馬”之一,就是相互保險公司。 　　2．相互保險公司生命力強,競爭性強,較其他形式的保險公司相比,極易擴張發(fā)展。 　　以日本最大的保險公司日本生命保險公司為例：該公司1889年成立之初為股份制保險公司,“二戰”期間瀕臨破產(chǎn),在戰后改制為相互保險公司后,注入極大的活力,很快發(fā)展壯大,成為日本第一,并在全世界壽險業(yè)中處領(lǐng)先地位至今。又如美國的紐約人壽保險公司,1845年成立,1998年總資產(chǎn)已達1220億美元,在全美個(gè)人保單銷(xiāo)售中名列第一。該公司之所以能在150多年的風(fēng)雨中強盛不衰,其重要原因是采取了相互保險機制。再如英國標準人壽保險公司以及許多具有相當實(shí)力的保險公司,都是相互保險公司形式。 　　3．相互保險公司發(fā)揮了保護本國民族保險業(yè)的作用。 　　相互保險公司的基金與股份公司的股金完全不同,可以說(shuō)是對股金的排斥。因為在其內部,只吸收保險購買(mǎi)者做為成員,不允許僅以投資為目的的股東加入。這使來(lái)自國外的保險資本,只能在相互保險公司之外望塵莫及。因此各國強大的相互保險公司,都是本國民族保險業(yè)的主力軍,客觀(guān)上成為捍衛本國民族保險業(yè)的衛士。

第一：相互保，還是基于了保險的基本核心，支付確定的一筆小錢(qián)，獲得可能的巨額的保障。但是風(fēng)險承擔的對象由保險公司轉移到了所有參保人。 第二：既然是風(fēng)險被參保人所以承擔，就必須承認這個(gè)保險的風(fēng)險：首先是系統面對大面積的巨額分攤而崩潰，那么就需要設定規則，允許系統崩潰的出現，只要符合規則的系統崩潰，保險公司不受連帶責任。再是，個(gè)人面對較大的分攤，產(chǎn)生規避行為，但沒(méi)有影響到系統本身，那么需要允許個(gè)人有一次任性的機會(huì )，即便這個(gè)機會(huì )導致系統崩潰。如果個(gè)人已經(jīng)出現過(guò)一次面對大額度的分攤，規避過(guò)風(fēng)險而不是承擔，那么根據這個(gè)險種的本質(zhì)要求：風(fēng)險是所有參保人承擔，那么他違背了這個(gè)原則，因此，必須規劃，棄保一次，或者多次，以及特殊情況的懲罰，解除懲罰的機制。 第三：總之，要允許系統合法崩潰，允許卷土重來(lái)，畢竟，合法崩潰意味著(zhù)這個(gè)系統還是 有價(jià)值，只不過(guò)風(fēng)險過(guò)大，風(fēng)險過(guò)大的條件下，任何保險系統都無(wú)法避免崩潰。所以不要因為一次系統崩潰而排斥了這個(gè)系統的價(jià)值?？傮w來(lái)說(shuō)，我們需要在現有多數人可以輕松幫助極度艱難的少數人的前提下，支持這個(gè)系統的反復卷土重來(lái)，以及合理的長(cháng)期的運行。實(shí)現人人可以為我，我可以為人人。系統風(fēng)險之后，就是個(gè)人風(fēng)險，個(gè)人風(fēng)險也再所難免，所以要么你就去買(mǎi)商業(yè)保險，要么就要面臨一次或者多次比較大的分攤。 第四：允許系統主動(dòng)崩潰，如果基于的對象和范圍人群，風(fēng)險過(guò)度，導致所有人的壓力過(guò)大，為了避免合法約定到來(lái)的，無(wú)法控制的風(fēng)險來(lái)臨，可以申請預先崩潰。規避這種巨大的風(fēng)險。余下風(fēng)險由參保人承擔。 第五：總之，一定有很大風(fēng)險，讓系統崩潰，但是這個(gè)系統確實(shí)在正常條件下具有優(yōu)勢。個(gè)人的風(fēng)險也可以隨意規避，但是個(gè)人的規避將會(huì )導致權利受損。因此，讓哪些實(shí)際中，承擔義務(wù)過(guò)重，責任心較強的人，且拿到好處少，尤其是幾乎沒(méi)有的人，可以核算一下，給予一定程度的優(yōu)待，這種優(yōu)待也是合情合理的。至少在正常條件下，要支持這種優(yōu)待的給予。

相互保險到底好不好，主要從以下幾方面來(lái)回答： 1、相互保險定義是有共同需求、面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來(lái)，定好賠償規則的一種預交風(fēng)險補償機制，賠償最高上限是共同積攢的風(fēng)險金，即可以理解為商業(yè)保險的保費。而商業(yè)保險是保險公司運作的，對有風(fēng)險需求的人提供風(fēng)險保障的商業(yè)產(chǎn)品，賠償最高限額是保險金額，只要在保額內，商業(yè)保險都可以賠付，從風(fēng)險金兜底角度，商業(yè)保險比相互保險好很多。 2、相互保險的保障責任靈活、保險費也低，不以盈利為目的，商業(yè)保險以盈利為目的，凡是不賺錢(qián)的、基數小的、同質(zhì)性低的風(fēng)險通常都不保障，但是保險的功能是以少量保費，保障不確定風(fēng)險，而且這種風(fēng)險是自己扛不住的風(fēng)險，所以，從這點(diǎn)來(lái)講保險還是比相互保險更科學(xué)，更符合保險的功能和意義。 當然，在決策的時(shí)候，我們可以做個(gè)建議： 相互保險比較適合大團體，一般以團體為考慮點(diǎn)，如果評估團體中個(gè)別人發(fā)生風(fēng)險，且聚集的保險金能夠抗住最大范圍內風(fēng)險， 那么可以考慮相互保險。但是如果是從個(gè)人為考慮點(diǎn)，想要獲取一份保險保障，建議還是選擇商業(yè)性保險，畢竟相互保險里面的風(fēng)險體是不確定的，不知道是不是會(huì )發(fā)生同質(zhì)化風(fēng)險爆發(fā)影響個(gè)人保障利益，為了萬(wàn)全保障，還是商業(yè)保險靠譜。

相互保險公司(Mutual Insurance Company)是指未上市,并沒(méi)有股票股東的保險公司.相互保險公司標識 相互保險公司是由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織,其經(jīng)營(yíng)目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品,而不是追逐利潤.相互保險公司沒(méi)有股東,保單持有人的地位與股份公司的股東地位相類(lèi)似,公司為他們所擁有.相互保險公司沒(méi)有資本金,也不能發(fā)行股票,其運營(yíng)資金來(lái)源于保費,該公司設立前期所需的資金一般是通過(guò)借貸等方式由外部籌措；各成員也以其繳納的保費為依據,參與公司的盈余分配和承擔公司發(fā)生虧空時(shí)的彌補額. 編輯本段相互保險公司分類(lèi) 按制定費率的不同和交付的不同,相互保險公司可以分為三類(lèi)：分攤收取的相互保險公司；預訂足量保險費的相互保險公司；永久性保險制的相互保險公司. 1.分攤收取的相互保險公司 保單持有人就是公司所有人,每人都有相同的表決權,理事會(huì )有公司成員選舉產(chǎn)生.這些公司通常業(yè)務(wù)范圍小,組織結構簡(jiǎn)單.參加保險時(shí)付少量保費,以支付日常費用和小額賠款.如果不足,其成員有無(wú)限攤收保費的責任. 2.預訂足量保險費的相互保險公司 在保險期的開(kāi)始,向投保人收取的全部保險費能夠應付經(jīng)營(yíng)費用和賠償費用后,往往會(huì )有剩余,剩余部分可用來(lái)加強公司財力.這種實(shí)力雄厚、組織規模較大的公司在世界保險業(yè)中占有一席之地,是相互保險公司的常見(jiàn)形式. 3.永久性保險制的相互保險公司 提供無(wú)限期保險,投保人簽訂保險合同的同時(shí)繳付一次性大額保險費,數額必須達到使保費存款的投資收益足以賠付損失和支付各種費用.在保單生效若干年后,被保險人分享公司紅利.保險公司和被保險人都有權是保單作廢推出保險.如果保單取消了,表現公司將退還該被保險人最初一次性支付的保險費.這種保險公司在承保類(lèi)型、承保數量、承保范圍和對被保險人的選擇方面都有嚴格的限制,以保護自身的利益. 編輯本段與股份保險公司比較 作為現代保險業(yè)常見(jiàn)的兩種公司組織形式,相互保險公司與股份保險公司各有優(yōu)勢.相對于相互保險公司而言,股份保險公司具有以下幾個(gè)顯著(zhù)的優(yōu)點(diǎn)：第一,籌集資金、擴展業(yè)務(wù)規模更為便利.股份保險公司可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)籌集資金,而相互保險公司籌集資金主要來(lái)自積累的盈余.第二,激勵機制更有效.股份保險公司可以實(shí)行股權激勵機制來(lái)吸引關(guān)鍵人才.股份保險公司歸股東所有,股東對公司運作比相互保險公司的所有者（保單持有人）有更濃厚的興趣,更關(guān)注于公司的經(jīng)營(yíng)管理.而相互保險公司也具有自己獨特的優(yōu)勢：第一,可以有效避免敵意收購.相互保險公司不發(fā)行股票,其競爭對手無(wú)法通過(guò)資本市場(chǎng)運作來(lái)進(jìn)行惡意收購.第二,對消費者更有吸引力.與股份保險公司不同,相互保險公司經(jīng)營(yíng)所獲得的絕大部分利潤將返還給保單持有人,因此,保險消費者能最大限度地降低成本并獲得保障.